1、打破傳統惰性

雖然金融機構致力于零售轉型和科技轉型，但任何組織都有歷史慣性，換個角度而言就是組織惰性，但轉型就是要打破這種惰性，讓新模式動起來。近年來，隨著互金巨頭轉型金融科技公司，策略重點從金融產品轉向科技輸出，銀行業也在成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨立出來。大的互金巨頭，也在刻意區分業務板塊和科技板塊。科技賦能于金融，也隱隱有了科技獨立于金融之意。央行日前對金融科技定義的選擇和強調，等于向市場重申：金融科技，本質上是一種金融創新，在監管射程之內。

2014年以來，我國主要期限國債到期收益率逐漸走低，尤其是2015年的多次降息降準，使得資金成本持續走低，為我國消費金融創造了較為寬松的資金面和較低的資金成本。同時，2016-2017年，國家出臺政策收緊銀行房貸，使得居民貸款需求向互聯網化方式轉移。在雙方面的共同作用下，我國互聯網消費金融放貸于2016-2017年爆發式增長。數據顯示，2017年我國互聯網消費金融放貸規模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%;2018年，居民房貸持續轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯網消費金融放貸規模持續走高，全年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。

不同于銀行等傳統持牌金融機構大多服務于高收入、高凈值人群，以微眾銀行、網商銀行、品鈦、同盾、馬上消費、捷信為代表的互聯網金融平臺，則傾向于為下沉市場、特定場景的消費群體提供金融服務。憑借多年來錘煉的金融科技創新實力，這些平臺不斷拓寬消費金融服務邊界、提高服務效率、提升風控防范水平，從而更好地為傳統金融機構無法觸及的長尾用戶服務，以滿足其高頻、小額的普惠金融需求。

“發展消費金融沒有止境，還需要金融科技的不斷創新。”品鈦消費分期業務負責人岳昳婕告訴中國經濟時報記者，金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

近年來，頭部平臺的流量紅利見頂，巨頭流量、大眾場景競爭趨于白熱化。而一些垂直細分場景、二線互聯網流量平臺、線下場景雖想要自建消費金融業務但又缺乏金融能力與技術開發能力。

作為金融科技解決方案提供商，品鈦連接金融機構和商業機構，打通場景端與資金端，為雙方提供高效的智能金融解決方案，涵蓋消費場景分期、個人信貸、小微企業信貸、財富管理、保險經紀等多個領域。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標準版消費分期方案。岳昳婕表示，標準版消費分期解決方案對于場景方來說，在促進其產品銷量的同時也實現了流量變現。未來品鈦消費分期將持續拓展新的垂直場景，增加現有場景的滲透率。

記者從捷信消費金融公司也了解到，該公司是以金融科技為特點，把“線上+線下”多場景深度融合的創新型消費信貸模式作為全渠道提升用戶體驗的重中之重。捷信所有的流程都是圍繞客戶設計，以保證流程對客戶來說盡可能地簡便。此外，捷信在中國也運用了大量科技手段，使用了三種不同的人工智能機器人，即文本聊天機器人、語音機器人、質檢機器人，大大地提升了服務效率和質量。

目前，捷信消費金融公司針對消費者的需求偏好逐步開發了精準產品品類，從傳統耐用消費品，到3C、家電、家庭裝修、生活美容、旅游、職業教育和健身等垂直領域，彌補了在消費領域金融支持手段少、消費者無法熨平當期收入和持久收入差異等缺陷。通過深耕消費場景，消費金融產品可以更好地挖掘消費者的“觸發購買”潛力，幫助中低收入者釋放旺盛的消費需求，從而擴大內需、促進消費、進而提升國民日常生活幸福感。基于對廣大消費者需求的洞察，捷信還為消費者提供個性化、無縫銜接的消費金融服務體驗。

不僅如此，中原消費金融公司近來也加大了金融科技創新的步伐。記者獲悉，日前，中原消費金融公司與騰訊云達成戰略合作意向，雙方將在云計算、大數據平臺、devops、風控等方面展開合作，以金融科技助力普惠金融服務。中原消費金融公司總經理周文龍指出，本次戰略合作是騰訊專有云首次落地消費金融領域，中原消費金融將是行業內首家與騰訊云達成金融科技戰略合作的消費金融公司。

據了解，雙方達成合作后，中原消費金融正全新打造的“新核心”系統將基于騰訊云微服務架構TSF，也就是說，新核心系統將直接建設在騰訊專有云平臺上，借助騰訊云在云計算架構、分布式數據庫、大數據以及人工智能等方面的優勢技術能力，通過大數據精準營銷、智能風控技術，構建智能化、數字化、多元化、精準化的后臺科技體系，實現消費金融業務的轉型升級。除此之外，雙方還將聯合開展探索研究和技術創新，中原消費金融依托騰訊云提供的精細化信息服務，通過聯合建模的方式，進行大數據的篩查、分層、匹配，全面提升消費金融的服務能力。

2、加快創新步伐

“金融科技在發展的同時，未來的創新步伐也要加快。”馬上金融CTO蔣寧告訴記者，中國金融科技盡管取得很大進步，但也有一些局限。第一個局限，它解決了“普”的問題，沒有解決“惠”的問題。第二個局限，金融科技只解決了場景的問題，大部分都在場景端，沒有解決后端貸中、貸后的效率問題。第三個局限，是來源于科技本身的局限，人工智能技術本身是舉一反三的技術，并不能真正做到邏輯決策。

蔣寧分析說，金融科技的落地需要場景。技術存在邊界，應用的場景和前置的條件十分重要。消費金融機構和銀行相比，雖然允許線上開戶，但銀行因為受到反洗錢等約束，不能直接開通一類賬戶。所以消費金融和傳統銀行相比，有更大的創新空間。同時，也要面對線上的各種身份欺詐的挑戰。如果在身份識別階段出現任何問題，都需要付出巨大的成本。第一種是欺詐的成本，第二種是聲譽成本。消費金融的逾期客群會進入央行征信機構的，身份被冒用會影響受害人的信用記錄。

金融科技企業因其別具一格的商業模式和技術優勢，將客群下沉至次級，覆蓋到廣大無征信和低征信的客群。但隨著客群質量的下降，相關信貸資產風險亦逐級增大，對應融資成本也呈現梯度上升。不過，這一上升幅度呈現縮減趨勢。金融科技公司更懂客戶需求，更具競爭意識和創新能力，在渠道開拓、流量轉換和技術研發上的大量投入使經營效率和成本顯著優化，為息差縮減創造了條件。

隨著越來越多的金融科技企業開始謀求轉型，加強與傳統金融機構合作，致力于先進理念、模式和技術輸出，實現流量合理變現。通過協助傳統金融機構進行流程再造和客群下沉，充分發揮出資金成本低廉和規模經濟優勢，才能讓普惠金融目標變得更加觸手可及。

金融科技創新實現消費金融業務持續穩定增長

金融科技的開發和應用極大地提升了消費金融運營效率并降低了成本，不僅改變了傳統金融的業務生態，促進了市場向產業鏈縱向遷移，也催生出了巨大的市場空間。面對巨大的藍海市場和激烈的市場競爭，消費金融機構必須在有效控制風險的前提下，通過持續的金融創新，打造核心競爭力，實現消費金融業務的持續穩定增長。就消費金融領域而言，目前，我國已經形成了以商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平臺及金融科技公司為主體的多層次消費金融服務體系。其中，互聯網金融及金融科技公司的參與是我國消費金融發展中的一個非常顯著的特點。